Vodič za stambene kredite: Sve o uslovima i kamatama - kako izabrati najbolje

U Srbiji su trenutno stambeni krediti izuzetno jefitni, a kamatne stope su izuzetno niske u poređenju čak i sa našim regionom, ocenjuje za Nova.rs agentkinja i direktorka prodaje u firmi "Moj kvadrat" Davorka Tasić.Međutim, na pitanje da li će takva situacija sa stambenim kreditima ostati i u narednom periodu, Tasić ističe da nije sigurna i da je neizvesno šta će dešavati."Trenutno je do sada EURIBOR bio negativan, međutim ako dođe do njegovog skoka, skočiće i kamatne stope. Inače, ovog momenta stambeni krediti su vrlo jeftini", ističe Tasić.

Stambeni krediti sa fiksnom ili varijabilnom kamatnom stopom?

Dejan Gavrilović iz Efektive ističe za Nova.rs da je teško precizirati koji od ova dva kredita treba uzeti, ali dodaje da u Efektivi primećuju da građani uglavnom najviše uzimaju kredite sa varijabilnom kamatnom stopom."Vrednost EURIBOR-a je negativna i to sada može da bude jako primamljivo da građani uzmu kredit sa promenljivom kamatnom stopom. Međutim, za nekoliko godina može da se desi nešto što se desilo sa kreditima u švajcarskim francima kada su ih banke nudile kao povoljnije i jeftine, pa je posle toga došlo do povećanja kamate i jačanja franka, te su se onda rate udvostručile. Nekima su bile i dva i po puta veće u dinarima nego na početku“, rekao je Gavrilović za Nova.rs i dodao:"Ne mogu da verujem da tako nešto može da se desi sa kreditima u evrima, ali nešto slično može da se desi kada u nekom trenutku počne da raste EURIBOR jer treba podsetiti da je pre 10-15 godina vrednost EURIBOR-a bila oko 4-5 odsto i to bi moglo značajno da uveća kamatne stope."

Kada se radi o stambenim kreditima sa fiksnom kamatom, ona jeste veća, ali štiti dužnika od kamatnih oscilacija i ona bi takva bila do kraja otplate kredita. Ukoliko neko uzima kredit na kraći rok onda korisnik kredita, kako kaže Gavrilović, može da eventualno rizikuje sa promenljivom kamatom."Neke najave kažu da EURIBOR neće da raste narednih nekoliko godina, dok onaj ko uzima kredit na duži period treba da razmisli i o jednoj i drugoj opciji", navodi naš sagovornik.Gavrilović savetuje da se kod kredita na duži rok napravi kalkulacija koliko bi rata mogla da iznosi ako je fiksna, a koliko je ukoliko bi došlo do nekih povećanja EURIBOR-a.Inače, kod uzimanja kredita potrošači pored tražene sume moraju da računaju i na troškove izveštaja Kreditnog biroa, zatim trošak menice, te mesečna naknada za vođenje platnog računa. Takođe, neke banke obradu zahteva kredita naplaćuju, dok neke ne naplaćuju. One koje naplaćuju provizija je uglavnom od 0,5 do 1 odsto.Na teret klijenta padaju i: trošak procene hipotekovane nepokretnosti, trošak osiguranja nepokretnosti od osnovnih rizika i izlivanja vode iz instalacija, zatim trošak overe založnih izjava, te trošak upisa hipoteke, ali i trošak pribavljanja lista nepokretnosti i druge naknade u vezi za predmetom hipoteke.Važno je napomenuti da kod zaduživanje u dinarima sa deviznom klauzulom nosi sa sobom valutni rizik – u slučaju slabljenja dinara u odnosu na evro, iznos mesečne obaveze po kreditu u dinarskoj protivvrednosti će biti veći.

Rajfajzen banka

Krediti sa fiksnom kamatnom stopom u ovoj banci mogu da se podignu u iznosu od 10.000 do 200.000 evra, a učešće je minimum 20 odsto od kupoprodajne cene. Rok otplate je od 72 do 360 meseci. Nominalna kamatna stopa je od 3,45 odsto za period otplate od 72 do 120 meseci, odnosno 3,75 posto za rok otplate od 121 do 180 meseci i 3,95 za rok otplate od 181 do 360 meseci.Kredit sa promenljivom kamatnom stopom može da se podigne u iznosu od 10.000 do 200.000 evra, a učešće je minimum 20 odsto od kupoprodajne cene. Rok otplate je od 72 do 360 meseci.Nominalna kamatna stopa je promenljiva, odnosno tromesečnog EURIBOR-a (3M EURIBOR) + 3,24 posto. Visina marže od 3,24 posto je fiksna.Inače, banka vrši usklađivanje visine nominalne kamatne stope sa visinom tromesečnog EURIBOR-a svakog trećeg meseca. Prvo usklađivanje vrši se po isteku roka od tri meseca počev od dana puštanja kredita u tečaj, a nakon toga svakog trećeg meseca.

OTP bankaOva banka pored stambenih kredita sa varijabilnom kamatom, nudi i kredite sa kombinovanom kamatom.Osnovni uslovi stambenog kredita sa kombinovanom kamatom jeste da je minimalni iznos 10.000 evra, a učešće je od 10 do 20 odsto od zahtevanog kreditnog iznosa. Rok otplate je do 30 godina.Kamata je prve tri godine otplate kredita fiksna od 2,65 do 3,15 osto, a nakon tri godine je varijabilna kamatna stopa od 2,99 do 3,75 posto + tromesečni EURIBOR.

Kod stambenih kredita sa varijabilnom kamatom razlika je u tome što se kamata kreće od 2,99 do 3,75 posto plus tromesečni EURIBOR.

Banka Inteza

Minimalni iznos kredita u Intezi kreće se od 10,000 evra, a učešće je minimum 20 odsto od kupoprodajne vrednosti. Period otplate se može realizovati od 13 do 360 meseci.Na primeru kredita sa fiksnom kamatnom stopom, bez osiguranja kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK), na period do 180 meseci, učešće je minimum 20 odsto.Kamatna stopa na godišnjem nivou za učešće od 30 odsto ili iznos kredita maksimalno do 70 posto procenjene vrednosti nepokretnosti na kojoj se konstituiše hipoteka kamata je od 3,39 do 3,49 posto. Za učešće manje od 30 posto ili iznos kredita maksimalno do 80 odsto procenjene vrednosti nepokretnosti na kojoj se konstituiše hipoteka je od 3,39 do 3,64 posto.Naknada banke za obradu kreditnog zahteva je 0,5 posto od iznosa odobrenog kredita.

Na primeru kredita za kupovinu stambenog objekta sa varijabilnom kamatnom stopom, bez osiguranja kod NKOSK, na period od 181 do 360 meseci. Iznos kamatne stope na godišnjem nivou je, kako to pokazuje standardna ponuda, od 2,58 do 2,87 posto (od 3M EURIBOR plus od 3,15 do 3,44 posto). Dok je specijalna ponuda, koja važi do 20. marta ove godine, 2,32  do 2,48 posto (od 3M EURIBOR plus od 2,89 do 3,05).Naknada za obradu kreditnog zahteva je od 0,5 do 1 odsto, a specijalna ponuda do 20. marta ove godine je 0 odsto.Kod kredita za kupovinu stambenog objekta sa varijabilnom kamatnom stopom, bez osiguranja kod NKOSK, na period od 13 do 180 meseci, kamatna stopa u standardnoj ponudi je od 2,42 do 2,67 posto (3M EURIBOR plus 2,99 do 3,24 posto). Dok je u specijalnoj ponudi do 20. marta ove godine kamatna stopa od 2,28 posto do 2,42 (3M EURIBOR plus 2,85 do 2,99 posto).Za obračun je korišćena vrednost tromesečnog EURIBOR-a na dan. 30.12.2021. godine koja iznosi -0,57 posto.

Komercijalna banka

Stambeni kredit u dinarima indeksiran u evrima može da se podigne u iznosu od 12.000 do 300.000 evra, a učešće je najmanje 20 odsto. Period otplate je od 96 do 350 meseci. Naknada za obradu kredita je 0 posto.Ukoliko se uzme stambeni kredit sa osiguranjem kod NKOSK-a, nominalna kamatna stopa je godišnje promenljiva od 2,89 do 3,49 posto plus šestomesečni EURIBOR.Dok je kredite bez osiguranja NKOSK-a od 2,95 do 3,55 posto plus šestomesečni EURIBOR.

Efektivna kamatna stopa (na godišnjem nivou) je od 2,93 do 3,54 posto (krediti bez osiguranja kod NKOSK), odnosno od 3,11 do 3,72 odsto (krediti sa osiguranjem kod NKOSK)Kod kupovine prve stambene nepokretnosti (samo za neosigurane kredite kod NKOSK) minimalno učešće je 10 posto od iznosa kupoprodajne cene nepokretnosti, a kredit može da se podigne u iznosu od 12.000 do 100.000 evra. Period otplate u tom slučaju je od 96 do 240 meseci.

Unikredit banka 

Kredit sa fiksnom kamatnom stopomMinimalni iznos kredita indeksiranog u evrima nije definisan, a obavezno je učešće od 20 odsto kupoprodajne cene nekretnine. Rok otplate je do 20 godina. Naknada za obradu kredita se ne naplaćuje.Nominalna kamatna stopa tokom čitavog perioda trajanja kredita: 2,25 odsto za period otplate do 60 meseci, 2,95 posto za period otplate do 120 meseci, 3,35 odsto za period otplate do 180 meseci, 4,15 odsto za period otplate do 240 meseci.Efektivna kamatna stopa je 3,37 posto.Kredit sa varijabilnom kamatnom stopomKod ovog kredita je rok otplate do 30 godina i ne naplaćuje se obrada kredita.Nominalna kamatna stopa (NKS) je varijabilna -  6M EURIBOR + fiksna margina 3,00 posto godišnje, NKS - 2,53 posto za kredite sa periodom otplate do 360 meseci.Efektivna kamatna stopa je 2,96 odsto.Vrednost EURIBOR-a na dan 04.02.2022. iznosi -0,473 posto. EURIBOR se usklađuje dva puta godišnje, svakog 08.02. i 08.08. do kraja otplate kredita.

Kredit sa kombinovanom kamatnom stopomKombinovana kamatna stopa: fiksna kamatna stopa tokom prvih 5 godina 3,35 posto, nakon čega se primenjuje varijabilna kamatna stopa - 6M EURIBOR + fiksna margina 3,00 posto.Efektivna kamatna stopa je 3,50 posto;Bonus video - Veća rata za kredite u evrima 

video-cdn src="https://best-vod.umn.cdn.united.cloud/stream?asset=vearatazakrediteuevrima-novas-worldwide&stream=hp3500&t=0&player=m3u8v&sp=novas&u=novas&p=n0v43!23t001" video-id="2879600"]Pratite nas i na društvenim mrežama:FacebookTwitterInstagram