Dragani P. Iz Beograda je rata stambenog kredita od ovog meseca porasla za 85 evra. Ona nije jedina, rast kamatne stope, famoznog euribora, izazvao je paniku kod svih korisnika kredita sa varijabilnim kamatama. Istražili smo koje su opcije za spas Dragane i svih ostalih dužnika koji će grcati zbog enormno uvećanih kamata. Kakvi su uslovi za refinansiranje stambenih kredita i da li je u trenutnoj situaciji, prelazak na fiksnu kamatnu stopu bolja i jeftinija opcija?
Vlasnici stambenih kredita sa promenljivom kamatnom stopom od 30. septembra su se našli u nebranom grožđu. Novi obračun izazvao je tahikardiju i uvećanje rata za kredit koje vodi u totalni poremećaj kućnog budžeta.
Rast euribora u poslednjih šest meseci za skoro dva procentna poena, najviše je pogodio građane koji su tek počeli sa otplatom stambenih kredita. Kako se njihova kamata računa na preostali iznos otplate, povećanje rate im je mnogo veće u odnosu na građane koji svoj kredit otplaćuju već 10 ili 15 godina.
Takav je slučaj i sa našom sagovornicom Draganom P. (35), koja je kredit podigla u martu ove godine. Od prve rate, koja je iznosila 660 evra, Dragani je sada mesečna obaveza prema banci porasla na 745, što je povećanje od 85 evra.
Ona je za naš portal ispričala, da je podigla kredit od 100.000 evra, sa promenljivom kamatnom stopom i tromesečnim usklađivanjem prema euriboru.
Iskreno je priznala i da se u trenutku uzimanja kredita dvoumila da li svoje stambeno pitanje da rešava uz fiksnu ili promenljivu kamatu. Tada joj je, kaže, računica sa fiksnom kamatom izgledala nepovoljnija, ali iz ove perspektive, dodaje ona, zbog rasta euribora, sada otplaćuje ratu koliko bi iznosila i sa fiksnom stopom.
Pri tom, ona strahuje i od novog skoka euribora, koji bi u narednim mesecima i godinama, dramatično povećao njenu mesečnu ratu.
Da li je rešenje u refinasiranju kredita?
Na primeru naše sagovornice, kojoj je za otplatu kredita ostalo 97.758 eura, raspitali smo se u nekoliko banaka, koliko bi iznosila mesečna rata za refinansiranje preostalog duga uz fiksnu kamatnu stopu.
Iznosi su neznatno veći u odnosu na sadašnju ratu koja je skoro 745 evra, ali bi u tom slučaju, Dragana, kao i mnogi građani koji se trenutno nalaze u sličnoj situaciji, bili ‘‘zaštićeni‘‘ od daljeg rasta euribora i promene rate, te bi do kraja otplate imali uvek isti mesečni iznos.
Istražili smo kolika je fiksna kamata za refinasiranje stambenog kredita (97.758 evra) sa rokom otplate na 15 godina, a ovo su projektovani iznosi mesečnih rata koje smo dobili u tri banke
BANKA 1 – mesečna rata 770,53 evra, uz fiksnu kamatu 4,95 odsto
BANKA 2 – mesečna rata 803,96 evra, uz fiksnu kamatu 5,60 odsto
BANKA 3 – mesečna rata 757,88 evra, uz fiksnu kamatu 4,70 odsto
Refinasiranje stambenog kredita sa izborom fiksne kamate nije u ponudi kod svih banaka koje posluju na našem tržištu, pa bi zbog toga građani koji odluče da se na ovaj način zaštite od daljeg rasta svojih rata, trebalo dobro da se raspitaju i izaberu opciju koja im najviše odgovara.
Jedna banka u svojoj ponudi ima i takozvanu kombinovanu kamatnu stopu za refinansiranje stambenih kredita. Odnosno, građani mogu da izaberu fiksnu ili promenljivu kamatu koja će im važiti naredne tri godine, a onda ponovo da odluče da li će ostati na prvobitnom izboru ili možda preći na drugi model kamate.
Takođe, u drugoj banci postoji mogućnost refinansiranja, gde vlasnik kredita svoj dug može da otplaćuje sa još jednom osobom, koja ne mora nužno da bude i član porodice.
Zbog čega su porasle rate kredita u evrima?
Rate kredita indeksiranih u evrima sa promenljivom kamatom, usklađuju se prema vrednosti euribora na tri, ili na šest meseci.
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) je kamatna stopa, po kojoj grupa prvoklasnih evropskih banaka jedna drugoj pozajmljuju novac i sastavni je deo kamatne stope po kojoj građani otplaćuju svoje kredite.
Visina varijabilne kamate kod svake banke kod koje podižemo kredit, izračunava se sabiranjem marže banke i visine euribora. Tako na primer, ako je marža banke 3,5 odsto, a euribor negativan i iznosi -0,5, onda će kamata za naš kredit biti tri odsto.
Međutim, pošto je euribor u martu ove godine prešao ‘‘u plus‘‘ i već sada se približio iznosu od skoro dva procentna poena, onda će kamata iz ovog oglednog primera, jednostavnom matematičkom računicom iznositi 5,5 odsto, odnosno 3,5 (marža banke)+2 (euribor)=5,5.
Rate kredita vezane za šestomesečni euribor (6M) menjaju se dva puta godišnje, dok se kod 3M euribora usklađuju četiri puta u toku kalendarske godine.
BONUS VIDEO: dr Bogdan Stanković “Mnogi uzimaju kredit za blistav osmeh“
Pratite nas i na društvenim mrežama:
Koje je tvoje mišljenje o ovoj temi?
Učestvuj u diskusiji ili pročitaj komentare