0
Otkako rate kredita rastu vrtoglavom brzinom, sve je više građana kojima mesečna primanja nisu dovoljno kako bi redovno namirivala svoje obaveze prema banci, a pritom živeli iole pristojnim životom. Stoga postoje dužnici koji pribegavaju kreditima za refinansiranje. To je zapravo novi kredit koji omogućava dužnicima nastavak otplate duga sa povoljnijim uslovima.
Kredit za refinansiranje dužnici podižu uglavnom u dva slučaja.
Kako je nedavno za portal Nova.rs objasnio Dejan Gavrilović iz Udruženja potrošača “Efektiva”, ova bankarska opcija nudi dužnicima mogućnost da odaberu novi kredit s povoljnijom kamatnom stopom.
“Recimo, ako je neko pre nekoliko godina uzeo kredit sa kamatom od 15 odsto, a sada je dostupan neki sa kamatom od 10 odsto, on uz pomoć refinansiranja može da dobije taj sa nižom kamatom i tako pod boljim uslovima ispuni svoje obaveze prema banci”, objasnio je Gavrilović.
Drugi scenario u kojem se građani odlučuju na refinansiranje je kada im je potreban dodatni novac.
„Ako je neko inicijalno uzeo kredit od 300.000 dinara, otplatio 200.000, a shvati da mu treba dodatnih 100.000, on može da traži refinansiranje tog kredita, dobije ponovo 300.000 i tehnički kreće ispočetka sa otplatom“, kaže Gavrilović.
PROČITAJTE JOŠ
Najprostije rečeno, dužnici razmišljaju o refinansiraju onda kada shvate da mogu da se nađu u problemu zbog visokih mesečnih rata.
Kada dođe dotle da je dužnik “preopterećen” zbog rate kredita, treba da proveri ponude svih banaka, a kada odabere banku, ona se, najprostije objašnjeno, obavezuje da će banci kod koje je dužnik podigao kredit, u potpunosti da isplati dug.
Dužnik tada ratu kredita plaća onoj banci kod koje je podigao kredit za refinansiranje, a uslovi poput visine kamate, a samim tim i iznosa rate, su povoljniji.
Prema rečima urednika portala Kamatica Dušana Uzelca, na građanima je da procene da li je ova vrsta pozajmice za njih isplativa, odnosno pre upuštanja u refinansiranje treba dobro da razmisle o tome da li im kredit koji trenutno otplaćuju predstavlja preveliku obavezu.
„O tome treba misliti na vreme, i tri meseca ranije, a ne kada smo već u problemu”, rekao je Uzelac.
On dodaje da je cilj da građani iskoriste alat koji im nudi banka kako bi rešili problem, a ne da stvore novi.
„A ako se desi da uđete u začarani krug konstantnog refinansiranja kredita, definitivno je vreme da preispitate svoje finansijske navike“, zaključio je Uzelac.
Izračunali smo kolika će biti rata kredita za refinansiranje u oba primera – sa fiksnom i varijabilnom kamatnom stopom. U oba slučaja, koristili smo kredit od 600.000 dinara sa najdužim rokom otplate koji se nudi – 71 mesec.
Kada je u pitanju fiksna kamatna stopa, u jednoj banci ona iznos 15,42 odsto. Sa pomenutim iznosom duga i rokom otplate, mesečna rata biće oko 12.500 dinara. Na kraju otplate, ukupan iznos koji će banka da dobije od svog klijenta biće oko 895.000 dinara, što znači da je ukupan iznos kamate nešto manji od 300.000.
Što se tiče promenljive, odnosno varijabilne kamatne stope, u istoj banci ona iznosi 12,68 odsto, od čega je marža banke šest odsto, a ostatak se odnosi na referentnu kamatnu stopu. S obzirom na to da je nemoguće predvideti kako će se referentna kamatna stopa kretati, nemoguće je utvrditi i krajnji iznos koji će dužnik da plati banci. Međutim, ako bi kamatne stope sada prestale sa rastom i ostale na trenutnom nivou, mesečna rata do kraja otplate iznosila bi oko 11.700 dinara. To znači da bi na kraju otplate ukupan iznos koji je klijent isplatio banci oko 840.800 dinara. Drugim rečima, iznos kamate bio bi oko 240.800 dinara.
Iznosi kamate, pored toga da li je dužnik odabrao fiksnu ili promenljivu, zavisi i od toga da li odluči da prenese zaradu u banku koju je odabrao za refinansiranje. Ako prenese – kamata je niža.
Inače, krediti za refinansiranje ne pokrivaju samo dugovanja za kredite. Naime, ova bankarska usluga može da se koristi i za otplatu duga sa kreditne kartice ili dozvoljenog minusa. To znači da oni građani koji imaju nekoliko dugovanja, na primer keš kredit i dug za kreditnu karticu, na ovaj način “objedinjuju” svoja dugovanja u novi kredit. Prednost refinansiranja u ovom slučaju je što se na sva dugovanja plaća jedan iznos kamate. Na taj način se smanjuje ukupna kamata koju dužnik mora da plati.
BONUS VIDEO Vladimir Vasić o povećanju iznosa rate kredita u Srbiji nakon najave Evropske centralne banke
